首页个人参保比单位参保养老金少领3万？还有灵活就业人员蒙在鼓里？

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突如其来的疫情，打乱了我们正常的生活节奏，不少朋友因此失业了，对于继续缴纳社保的事上不停的纠结，到底该个人参保还是挂靠缴费。

众所周知，养老保险缴费不仅有个人账户，还有统筹账户，两者的费用加起来也是不小的支出，最理想的状态是有个单位为我们承担统筹账户的费用。

自己工资里仅需扣缴个人账户的费用，我们的经济压力大大减轻，可一旦失业又不想断缴社保的话，就会要做好这个“选择题”。

01、个人参保与单位参保的相同点

无论是灵活就业人员缴费还是寻求挂靠单位缴费，我们参保的养老保险都属于职工养老保险，两者的计算公式是完全一样！

这就意味着只要个人参保的缴费金额、缴费年限、退休地完全相同，那么个人参保和单位参保领取的养老金是完全一样的。

刚才我们提到了养老保险分为个人账户和统筹账户，而对于个人账户划入的比例也是相同的，举例来说：

老王，在挂靠单位缴费社保时，缴费基数是5000元，单位缴费16%计入统筹账户，累计800元，个人缴费8%计入个人账户，累计400元。

如果老王没选挂靠单位缴费，以灵活就业人员身份缴纳养老保险，缴费基数同样是5000元，缴费20%一共需要承担1000元，也是8%计入个人账户，累计400元。

由此看出，对于同一个人来说，只要缴费金额完全相同，灵活就业人员和企业职工退休养老金的个人账户额就是完全一样的，养老金也是一样的。

02、个人参保与单位参保的不同点

对于女性朋友来说，会存在退休年龄的差异，灵活就业人员55岁可以退休，但企业职工中的女工人是可以50退休的。

如果选择了挂靠单位缴费，是不是就变成50岁退休，对于退休身份的甄别上各地区大同小异，除非有人事档案证明自己是女工人，符合当地规定，否则都得55退休。

在上述案例中，老王的挂靠单位缴费中，单位其实为他缴纳的是五险，也就是养老保险、失业保险、医疗保险、生育保险、工伤保险。

这些费用谁来承担呢？那必然是下岗之后的灵活就业人员老王自己了，所以说，他缴费基数是5000元，实际承担的费用是多少呢？

第一项：养老保险单位缴费16%，个人缴费8%，老王一共承担了1200元。第二项：医疗保险单位缴费8%，个人缴费2%，老王一共承担了500元。第三项：失业保险、生育保险、工伤保险缴费比例累计在2.3%左右，老王一共承担了115元。第四项：采暖基金，根据大连市采暖费补贴相关规定，市内四区和旅顺口区、金州区城镇户口的在职职工都要缴纳采暖费，这些钱由单位承担，于是老王每个月还得承担76元左右。经过计算可知，老王因为选择大连一家挂靠单位缴费，需要每月承担1891元，而如果灵活就业人员缴费需要承担大约1300元，很明显后者压力更小。

03、个人参保为啥少领3万

在大连市退休的话，除了享受养老金待遇，还能领取一笔采暖费待遇，这笔待遇个人参保与单位参保有啥区别呢？

如果是单位参保且办理退休的话，如果缴费满20年（含视同缴费年限），采暖补贴每个月可领98元，如果采暖缴费满25年，可领138元。

如果是采暖缴费满20年，最后是灵活就业人员身份退休的话，每年领取500元采暖费，同等条件下每年少领676元，如果寿命是80岁，少领13520元。

那如果是像老王这样工作3年下岗后，一直按照灵活就业人员缴纳社保，最后在60岁时无论挂靠单位办理退休还是自己办理退休，都不能享受采暖费补贴。

每个月少领138元，如果寿命是80岁，可就是少领了3万多，这就是个人参保与单位参保的差距了，不过，北方地区才有采暖费，南方并没有此项，所以，不受影响。